Credite Pentru Nevoi

Personale

.com

 

Compara aici credite bancare pentru nevoi personale

Credite nevoi personale

Tipul de credite

Dobanzi la credite personale in euro

Topul dobanzilor la creditele de nevoi personale fara garantie, in EUR, practicate de cele mai importante 5 banci:

Dobanda medie: 10,23%

BRD- Expresso Lejer (6 luni- 7 ani)- 10,9% (variabila)
BCR- Divers Super (1-10 ani)- 11,5% (variabila)
Raiffeisen Bank- FlexiCredit (6 luni- 6 ani)- 11,9% (variabila)
HVB- Creditul pentru Orice (6 luni-5/10 ani)- 6,95% (variabila; pentru creditul pe 5 ani)
UniCredit- Credinstant Standard (6 luni-5 ani)- 9,9% (variabila)

 

Dobanzi la credite in lei fara garantiis

Topul dobanzilor la creditele de nevoi personale fara garantie, in lei, practicate de cele mai importante 5 banci:

Dobanda medie: 12,15%

BCR-Divers Extra (maximum 10 ani)- 14% (revizuibila)
BRD- Expresso Standard (maximum 5 ani)- 13% (fixa)
Raiffeisen Bank- FlexiCredit (6 luni-6 ani)- 15,9% (fixa; cu asigurare de viata)
HVB- Creditul pentru Orice (6 luni-5/ 10 ani)- 7,95% (variabila; pentru creditul pe 5 ani)
UniCredit- Credinstant Standard (6 luni-5 ani)- 9,9% (variabila)

Banca - denumire credit - perioda - dobanda - tipul dobanzii

Credite cu dobanzi de camuflaj

Costul platit la accesarea unui imprumut este inca influentat intr-o masura decisiva de comisioanele aplicate de creditor.

Va prezentam creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate (DAE).

 



Problema a fost intoarsa pe toate partile de mass-media si concluzia la care au ajuns majoritatea jurnalistilor si analistilor din piata la acel moment a fost ca "vina" se imparte in mod egal intre BNR, concurenta insuficient de puternica si rata inflatiei. Deocamdata, cel putin in cazul ultimului element, conditiile indica o iminenta scadere a nivelului dobanzilor pe piata bancara. E posibil ca din punctul de vedere al BNR, simplificarea conditiilor referitoare la expunerea neta a unui debitor sa influenteze in sens pozitiv marja dintre dobanda si DAE. Pana una-alta mi-am propus sa prezint in ceea ce urmeaza creditele de nevoi personale cu cele mai mari diferente intre acesti doi indicatori si sa indic si elementul care influenteaza cel mai mult acest nivel.

Daca pui in balanta doar indicatorul dobanda e foarte posibil sa accesezi de fapt un imprumut scump pentru ca nu ai cuantificat cate de greu atarna comisioanele si asigurarile.

Un credit scump este cel al Bancpost "Credit Imediat Standard" pentru care costul efectiv ajunge la nivelul de 21,05%, cu aproape 11% peste dobanda obisnuita. In aceste conditii, suma rambursata la sfarsitul celor sapte ani pe care s-a acordat imprumutul este de 62.533 de lei. In ecuatie cel mai greu atarna comisionul de acordare de 2,5% insa nici cel de administrare nu e prea ieftin, 0,3% pe luna la sold, in plus de asta si taxa de rambursare anticipata este neobisnuita, 5% la suma platita anticipat.

Comisioane de administrare costisitoare

Si Raiffeisen practica la produsul Flexicredit cu asigurare un cost total destul de piperat, in plus, diferenta dintre dobanda si DAE este in jurul a 6%, practic costuri altele decat cele cu dobanda. In plus de asta dobanda practicata este fixa, comisionul de administrare, unul consistent de 3% pe an la sold, iar suma rambursata la finalul perioadei este de 64.589 de lei.

Imprumutul Favorit 20.000 de la Romexterra are o DAE de 18% pentru o suma de 35.000 de lei accesati pe sapte ani, iar marja dintre cele doua dobanzi este de 5%. Si aici comisionul de administrare impovareaza serviciul datoriei 0,292% pe luna aplicat la soldul ramas de rambursat.

La creditul Presto in valoare de 35.000 de lei tot pe sapte ani, Banca CR Firenze are o DAE de 20,5%, iar diferenta pana la dobanda obisnuita este de 7,5%. In alta ordine de idei, debitorul va plati la sfarsitul perioadei o suma totala de 61.092 de lei. Si aici taxele au un cuvant greu de spus pentru ca la acordare creditorul percepe un comision de 3%, iar pentru administrare 0,3% in fiecare luna la soldul ramas de achitat.

 

Camuflarea dobanzilor nu apartine numai anumitor banci. Ea este generalizata si este extrem de apasatoare pe clientii cu venituri mici ce platesc sume exorbitante pentru imprumuturi de nevoi personale limitate la venitul clientului. Personal, am luat acum un an de la o Banca a carui nume nu vreau sa-l pronunt, un imprumut de 6o milioane bani vechi si restituirea acestora la finele a 48 de luni se ridica la 120 milioane. Deci dublu. Cum vi se pare? Acelasi lucru l-am avut cu mai multe Banci a caror sume le-am suportat din cauza nevoilor casnice, desi sant pensionar. (Ioan Danila)

 

Creditele raman miza bataliei dintre banci si in acest an

Bancile au inceput anul prin a-si "arunca manusa" la capitolul oferte de creditare, micsorand substantial dobanzile. Reduceri mari au fost operate si la imprumuturi de nevoi personale - substitut al creditelor pentru locuinte - pentru care nu este nevoie de avans. In schimb, promotiile pentru economisire se lasa inca asteptate.

Apetitul pentru credite al romanilor este cu atat mai usor de stimulat cu cat bancherii se asteapta ca in acest an dobanzile la depozitele in moneda nationala sa scada. Acelasi trend este estimat si pentru dobanzile la credite. Vesti bune au venit si din partea BNR, care a anuntat ca va elimina avansul la creditele pentru locuinta, in curand.

Imprumuturi-substitut pentru locuinta

Pana atunci insa, unele institutii de credit au anuntat reducerea substantiala a dobanzilor la imprumuturi care, chiar daca nu sunt destinate expres cumpararii sau constructiei de locuinte, pot fi utilizate fara probleme pentru aceasta. Un astfel de exemplu este cel al creditului de consum cu ipoteca de la Volksbank, pentru care dobanzile la lei au scazut pana la 5,95% , nivel egal cu cel al imprumuturilor pentru locuinta. Pentru creditul de consum cu ipoteca, acordat pentru o perioda de maximum 30 de ani, nu este nevoie de avans, iar valoarea este nelimitata.

Comisionul de gestiune de risc a fost si el redus la 0,2% pe an. Ipoteca pe un imobil trebuie sa asigure 133% din valoarea creditului. Volksbank a operat reduceri de dobanzi si la imprumuturile in lei pentru locuinta, pana la 5,95% pe an, nivel valabil si pentru creditele in euro. Banca finanteaza 75% din valoarea imobilului, creditul, cu o valoare nelimitata, fiind acordat pentru maximum 30 de ani, comisionul de gestiune fiind de 0,2% pe an.

Promotiile sunt valabile pentru imprumuturile contractate in perioada 15 ianuarie-28 februarie 2007.

Aceasta coincide cu perioada de promotii desfasurata de Raiffeisen Bank, care ofera doua credite pentru nevoi personale nenominalizate – Flexicredit – in conditii promotionale. Clientii pot opta pentru un credit de 5.000 de euro pe o durata de 10 ani cu o dobanda de 10,9%, beneficiind astfel de o reducere de 1% fata de dobanda standard, si un credit de 10.000 de euro, pe o durata de 10 ani cu o dobanda de 8,9% (reducere 3% fata de dobanda standard). Pentru creditul de 5.000 de euro, clientul va plati o rata lunara de aproximativ 69 de euro, iar pentru creditul de 10.000 de euro, rata lunara va fi de 149 de euro. In cazul in care solicitantul alege o alta suma sau durata, se va acorda un produs Flexicredit standard. Si pentru cardurile de credit se acorda reduceri, promotia fiind valabila in perioada 8 ianuarie-31 martie.

 

Creditul de consum, in continuare sufletul bancilor

Bancile din Romania acordasera numai in luna noiembrie a acestui an credite pentru consum in valoare totala de aproape 30 miliarde lei. Oferta institutiilor bancare este din ce in ce mai variata si mai atractiva. Serviciile de retail reprezinta motorul cresterii spectaculoase inregistrate de mai toate bancile comerciale anul acesta. Dobanda, de multe ori real negativa la depozite, si mai apoi introducerea impozitului de 10% sunt doua dintre cauzele care au determinat scaderea dobanzii la credite.

Imprumuturile destinate consumului si-au continuat trendul ascendent in ciuda opozitiei BNR. Din ce in ce mai multi romani apeleaza la banci pentru a obtine finantari destinate exclusiv consumului. "Ghiseul bancar" a realizat un top al dobanzilor practicate de banci pentru creditele de consum. Conform sursei citate, creditul de nevoi personale poate fi simplu, fara garantii, sau complex, caz in care se solicita o garantie reala. Exista mai multe feluri de credite, in functie de dobanda si de garantiile valutelor in care sunt exprimate.

Credite de consum in lei

Majoritatea bancilor comerciale prefera sa adopte sistemul cu dobanda variabila in cazul finantarilor acordate pentru consum. Creditul de nevoi personale cu garantii reale, acordat in lei, ne surprinde cu diferenta mare intre dobanzile variabile acordate de banci. Pe de o parte, Volksbank ne ademeneste cu o dobanda de 8,5%, iar BCR ne sperie cu o dobanda de 16,5%. Acest credit este disponibil la 14 din cele 17 banci luate in considerare in acest studiu, iar media dobanzilor este de 11,66%.

Diferenta semnificativa intre ratele dobanzilor practicate de diferitele institutii bancare se vede si la nivelul depozitelor in lei. Astfel, daca Bancpost ofera o dobanda la depozit de numai 2,7% (mult sub nivelul inflatiei), Alpha Bank, in dorinta de a atrage cat mai multi clienti, practica o dobanda fixa anuala de aproape 9%.

Deosebirile sunt determinate de dimensiunea bancii: o banca mica va oferi intotdeauna dobanzi mai mari la depozite si mai mici la credite pentru a-si face loc pe piata. La creditul cu garantii reale acordat in lei se practica atat o dobanda fixa, cat si o dobanda variabila.

Doar in oferta a trei banci se regaseste varianta dobanzii fixe: BRD, BCR si Libra. Cea mai mica dobanda este oferita de BRD - 10,9%, iar cea mai mare de Libra, aproape dublu: 20%. Dobanzile fixe nu mai reprezinta un interes prea mare pentru clienti, de aceea si oferta bancilor este "saraca" in acest sens.

Creditul cu garantii in valuta

Cu toate restrictiile impuse de Banca Nationala a Romaniei, 12 banci au in oferta lor credite de nevoi personale cu garantii in euro. Volksbank ofera cea mai avantajoasa dobanda, de 7%, iar cea mai mare dobanda va este oferita de Finans Bank: 12,5%. Cele mai multe banci, respectiv 8 din cele 12, practica un nivel al dobanzii cuprins intre 9% si 10%.
Media dobanzilor pentru acest tip de credit este de 9,67%, iar banci precum ABN Amro, BRD, Raiffeisen, Banca Transilvania si Finans Bank practica dobanzi peste aceasta medie.

In ceea ce priveste creditul de nevoi personale cu garantii acordat in dolari, nivelul dobanzii variaza intre 9,5% si 11%. Printre bancile care ofera aceste credite se afla urmatoarele: BCR, BRD, Raiffeisen, Banca Transilvania, Alpha Bank, HVB si Banca Tiriac. Media dobanzilor practicate la acest tip de credit este de 10,175%. Din topul bancilor (BCR, BRD si Raiffeisen), doar BRD practica o dobanda sub medie, de 9,9%. Cea mai mica dobanda o veti gasi la HVB, iar cea mai mare dobanda la Banca Transilvania, diferenta dintre aceste dobanzi fiind de doar 1,5 puncte procentuale.

Cele mai avantajoase oferte de creditare

Conditii la Banca Tiriac
Banca Tiriac are doua tipuri de credite pentru nevoi personale, pentru care nu se solicita clientilor avans sau girant, iar banii imprumutati pot fi cheltuiti pentru orice, fara sa se specifice destinatia acestora: creditul Personal si MultiCredit. Primul se poate obtine in functie de nivelul salariului pe care il are clientul in contul sau din Banca Tiriac.
Prin creditul MultiCredit se pot obtine intre 500 si 5.000 EUR (sau echivalentul in ROL sau USD), in functie de venitul lunar net, pe o perioada de maxim 4 ani. Avantaje: fara garanti, fara avans, in orice valuta, pentru cumpararea oricarui produs sau serviciu.
Beneficiarii creditului trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
- Sa aiba varsta intre 18 si 63 de ani (63 de ani pentru barbati, 58 de ani pentru femei este varsta maxima pana la care se va rambursa creditul);
- Sa aiba cetatenie romana si domiciliul stabil in Romania;
- Sa aiba venitul lunar suficient pentru a acoperi ratele lunare;
- Sa aiba un contract de munca pe o perioada cel putin egala cu perioada de creditare;
- Sa aiba o vechime la actualul loc de munca de minimum 6 luni consecutive (cu exceptia pensionarilor);
- Suma finantata este cuprinsa intre 500 si 5.000 EUR (sau echivalentul in RON sau USD), in functie de venitul lunar net.
Dobanda este fixa pe toata perioada de creditare si se calculeaza la sold.

Conditii la HVB
Varsta intre 22 de ani si 60 de ani pentru femei si 65 de ani pentru barbati. Venitul net trebuie sa fie de minim 7,5 milioane lei (750 lei noi)/luna, fiind luate in considerare mai multe surse:
• 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor;
• 50% venituri din chirii;
• 50% venituri din dividende;
• 80% venituri din profesii liberale.
Suma minima imprumutata este de 1.000 EUR, iar cea maxima de 10.000 EUR sau echivalentul in RON sau USD.

Conditii la Bancpost:
a) sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania;
b) sa fie majori;
c) sa faca dovada ca realizeaza venituri;
d) sa prezinte garantiile solicitate;
e) sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului;
f) sa realizeze punctajul minim impus de sistemul de evaluare a riscului - Credit Scoring.
Rata dobanzii: 12% pe an la lei. Suma maxima a creditului este egala cu 16.000 RON. Volumul creditului este determinat de capacitatea de rambursare si de garantiile colaterale.

 

Cel mai ieftin credit

Care este cel mai bun credit de nevoi personale? Fara asigurari, fara comisioane la sold si cu cea mai mica dobanda din piata. Ideal in valuta, chiar daca nu toate bancile ofera acest credit si in lei si in euro.

In ciuda legii intrate in vigoare de mai bine de un an si a faptului ca bancile comerciale afiseaza dobanda anuala efectiva (DAE), scopul pentru care a fost data aceasta lege nu a fost atins. Desi vedem clar ca dobanda afisata de banci este cu mult mai mica decat DAE, trebuie subliniat ca nici dobanda efectiva nu include chiar toate costurile. Legislatia nu specifica exact ce costuri trebuie sa includa DAE (spune ca asigurarile de viata nu trebuiesc incluse, chiar daca reprezinta un cost pe care clientul il plateste in ficare an).

Drept care, majoritatea bancilor comerciale uita sa includa in DAE comisioanele de analiza a dosarului sau chiar pe cele de acordare a creditului, considerandu-le costuri administrative. In acest context, DAE are un rol pur orientativ, deoarece fiecare banca include cam ce ii convine in aceasta dobanda efectiva.

Pentru a se adapta la cerintele pietei, unele banci au prelungit perioada de rambursare a unui astfel de credit fara destinatie chiar pana la zece ani (BCR si BRD Groupe Société Générale) si au extins limita maxima a sumei care poate fi imprumutata pana la 10.000 si chiar 20.000 de euro.

Trebuie sa mentionam, insa, ca aceste credite nenominalizate sunt departe de a fi ieftine. Cum DAE nu ajuta foarte mult, minimizarea costurilor nu se poate realiza decat apeland la un credit pe o perioada scurta (suma totala rambursata este mai mica decat in cazul creditelor pe perioade lungi), fara asigurare de viata si care are doar comisioane flat (aplicate o singura data, la acordarea creditului).

Cum alegem cel mai ieftin credit personal

Perioadele lungi scumpesc, iar cele scurte ieftinesc creditul de nevoi personale

Pentru o finantare fara destinatie (creditul de nevoi personale), clientul are posibilitatea sa-si aleaga atat suma, cat si perioada de rambursare a creditului, in functie de necesitati. Pentru un credit pe o perioada mai lunga insa, suma totala este mai mare, deci creditul mai scump.

Daca un solicitant de credit doreste sa-si aleaga cel mai bun credit numai din analiza dobanzii anuale efective (DAE) va constata ca nu poate realiza acest lucru decat daca aduce la un numitor comun toate bancile. Desi este foarte utila in analiza totala a costurilor unui credit, DAE difera in functie de perioada de rambursare a imprumutului si de valoarea totala a acestuia. Apare astfel un paradox: pentru creditele luate pe o perioada scurta, de pana in cinci ani inclusiv, DAE este mai mare decat un credit luat pe o perioada de zece ani, chiar daca, in cazul imprumutului luat pe un termen mai scurt, rata anuntata a dobanzii si costurile aferente creditului sunt de multe ori mai mici decat in cel de-al doilea caz. In schimb, daca se calculeaza suma totala de plata pe perioada rambursarii, in cazul imprumuturilor pe termen lung, creditul este platit de cel putin doua ori. In plus, DAE afisata de banci nu este intotdeauna relevanta.

Datorita faptului ca legislatia nu specifica clar costurile care trebuie cuprinse in DAE (se mentioneaza doar ca asigurarile nu trebuie incluse), o serie de banci nu includ costurile administrative. Comisioanele de analiza a dosarului, in unele cazuri chiar si cele de acordare a creditului si care sunt platibile o singura data, nu sunt incluse in DAE. Bancile se prevaleaza de regula contabila atunci cand exclud costurile administrative din calculul DAE. Din aceasta cauza, tot metodele clasice sunt cele care conteaza in analiza costurilor unui credit: politele de asigurare si comisioanele procentuale aplicate la soldul anual sau lunar al creditului. Practic, cele mai ieftine credite sunt cele fara asigurari suplimentare si care au atasate doar comisioane flat.

Nevoile personale ale clientilor au determinat bancile sa-si adapteze produsele la conditiile din piata. Asa au aparut creditele de valori de 10.000 de euro sau chiar de 20.000 de euro (si in echivalent lei). Daca aveti nevoie de un credit de o valoare atat de mare pentru care nu trebuie sa aduceti nici garantii si nici sa justificati in vreun fel cum veti cheltui banii, ABN Amro este singura institutie care ofera o suma atat de mare. Celelalte banci care au depasit limita de 5.000 de euro, valabila pentru toate bancile pana la sfarsitul anului trecut, s-au oprit deocamdata la pragul de 10.000 de euro sau 350 de milioane de lei vechi, (cazul Volksbank, Raiffeisen Bank, HVB sau BRD Groupe Société Générale).

Aceasta tendinta de majorare a plafonului maxim este dublata si de prelungirea perioadei de rambursare a creditului, de la patru-cinci ani, cat era pana nu demult, la sase-zece ani. In cazul creditului maxim de la ABN, rata lunara depaseste usor 400 de euro, conditii in care valoarea totala de plata ajunge la aproximativ 30.000 de euro. In cazul creditului HVB de 10.000 de euro pe cinci ani, rata lunara trece usor de 200 de euro, iar suma totala de plata este de aproximativ 13.500 de euro. La un credit de 5.000 de euro pe cinci ani de la Raiffeisen Bank, rata lunara este in jur de 120 de euro, iar suma totala de plata ajunge la 7.200 de euro.

 

Electrocasnicele, in topul creditelor

O treime din familiile care locuiesc la oras au contractat anul trecut cel putin un credit, arata un studiu dat publicitatii recent de Daedalus Consulting. Cercetarea de piata efectuata de companie in noiembrie 2004 arata ca procentul celor care declara ca intentioneaza sa se imprumute in banca este mai mic anul acesta - 11,5%.

In 2004, cel mai popular credit s-a dovedit a fi cel pentru achizitia de bunuri de larg consum, indica studiul. O familie de oraseni din cinci a ales sa-si utileze locuinta cu bunuri electronice si electrocasnice apelind la acest tip de credit. Cele mai interesate de acest tip de imprumut au fost persoanele casatorite si cei care locuiesc in orase de peste 50.000 de locuitori. Numarul cuplurilor care si-au facut rate la electrocasnice a fost dublu fata de cel al persoanelor singure.

Cei mai multi dintre cei care au achizitionat electrocasnice in rate au ales credite cu o perioada de rambursare intre trei si cinci ani. Aproape jumatate dintre acestia au luat de la banci intre 500 si 1.000 de euro si doar 25,7% au imprumutat sume care depasesc 1.000 de euro. Creditele pe termen scurt, cu rambursare intr-un interval de timp mai mic de doi ani, au fost preferate de persoanele care locuiesc in Moldova si Ardeal, dar si de familiile in care venitul net lunar a depasit 100 de euro/persoana. In aproape 40% din gospodarii, sotul a fost persoana care s-a ocupat de imprumut.

Bancile preferate

Studiul Daedalus arata ca bancile preferate de romani pentru acest tip de credit au fost Banca Comerciala Romana, Raiffeisen Bank, BRD Soc-Gen si Banca “Ion Tiriac”. Ardelenii si locuitorii Capitalei au preferat intr-o mai mare masura BRD-ul, in timp ce muntenii s-au orientat mai mult spre Raiffeisen Bank.

Locuitorii oraselor mici, atrasi de sume pentru nevoi personale

Creditele pentru nevoi personale si cele pentru achizitia unei masini au atras mai putini oameni decit cele pentru achizitia de bunuri. 6,5% dintre locuitorii din mediul urban au apelat la imprumuturi pentru nevoi personale, valoarea creditului fiind de peste 500 de euro. Mai interesate de acest credit au fost familiile compuse din cel putin 3 membri si cele care locuiesc in orase mici.

Imprumuturile auto nu au prins la ardeleni

Procentul celor care au facut imprumut pentru masina a fost de 2,5%. La astfel de credite au apelat in mai mare masura bucurestenii si locuitorii din Moldova si Banat. Cei mai putin interesati de achizitia unei masini prin intermediul creditului auto s-au dovedit locuitorii din Muntenia si Ardeal. Pentru anul acesta, procentul celor care isi fac planuri sa cumpere o masina cu credit auto este mai mare. Interesate sint in principal familiile in care venitul net lunar pe persoana este de cel putin 150 de euro. Din studiu rezulta ca cele mai atractive oferte de credit auto le au BRD sau BCR. Mai mult de o treime dintre cei care vor sa-si cumpere sau sa schimbe masina anul acesta se gindesc sa imprumute de la banca intre 5.000 si 10.000 de euro.

Bucurestenii si-au luat casa prin credite

Spre deosebire de anii precedenti, creditele pentru casa - ipotecar/imobiliar pentru constructie sau renovare - au fost cel mai putin solicitate. Doar 2,2% din gospodariile de la oras au contractat un asemenea credit in ultimele 12 luni. S-au imprumutat pentru a-si cumpara sau construi locuinta in special persoanele casatorite, bucurestenii si cei din Muntenia.

Creditele pentru consum - duble fata de cele pentru locuinte
- 33.339 miliarde lei in contul creditelor pentru locuinte
- 78.662 miliarde lei in contul creditelor de consum
Romanii care se imprumuta prefera valuta
- 53% din credite sint acordate in euro sau dolari
- 47% din imprumuturi sint in lei
Leii au priza la creditele pentru electrocasnice si nevoi personale
- 70% din creditele de consum sint in lei, 30% in valuta
Casele se cumpara pe credit in valuta
- 89,3% din creditele imobiliare si ipotecare sint in valuta
- 10,7% din imprumuturi sint denominate in lei
Sursa: BNR, decembrie 2004

 

GE Money are planuri mari pentru Romania

Divizia de servicii financiare de retail a General Electric intentioneaza sa-si dezvolte afacerile din Romania. "Avem planuri ambitioase de investitii si dezvoltare pentru cele trei afaceri pe care le detinem in Romania. Investitiile vor viza in special consolidarea si integrarea celor trei companii sub brandul GE Money. Pe termen scurt, vom investi 15 milioane de dolari in noi canale de distributie", ne-a spus Mark Hampson, Integration Leader GE Money.
Compania intentioneaza ca, pe termen lung, sa investeasca pana la 50 milioane de dolari in dezvoltarea afacerilor pe care le detine in tara noastra. GE Money este prezent in Romania prin participatiile majoritare la Motoareactive Leasing, Domenia Credit si respectiv Estima Finance.

Cele trei societati sunt printre primele in domeniile in care activeaza, respectiv leasing, credit ipotecar si credit de consum.

Posibil debut pe piata bancara

GE Money opereaza cu succes diverse platforme de banking, asa ca nu excludem posibilitatea dezvoltarii unei platforme similare si in Romania, a declarat pentru Curierul National Mark Hampson. Momentul in care grupul va deschide o banca in Romania nu este precizat clar, insa conducerea ia in calcul si aceasta varianta. "Nu avem presiuni legate de un anumit orizont de timp. Suntem deschisi insa oricaror oportunitati", a mai spus reprezentantul GE Money. Grupul are o experienta semnificativa in retail banking in alte tari din Europa Centrala si de Est, precum Ungaria, Polonia, Republica Ceha si Rusia. Societatea de servicii financiare GE Money desfasoara activitati in 23 de state europene si detine active in valoare de aproximativ 73 miliarde dolari in regiune.

In Europa Centrala si de Est, compania asigura servicii financiare in Polonia, Ungaria, Republica Ceha, Slovacia, Rusia si Turcia.

Produse noi la orizont

Fara a da prea multe detalii, reprezentantii companiei au anuntat ca vor aduce in Romania produse noi. "Intentionam sa introducem produse noi cum ar fi credite de nevoi personale fara garantii, credite auto, precum si o gama noua de carduri de credit", a explicat Hampson. GE Money ofera, la nivel global, o multitudine de solutii financiare flexibile pentru populatie si IMM, inclusiv carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare si credite auto. In Romania au fost introduse recent creditele pentru nevoi personale cu garantii imobiliare, creditul ipotecar pe 30 de ani si leasingul auto pe 7 ani.

Brand puternic in regiune

Divizia General Electric a achizitionat, la finalul anului trecut, compania de leasing Motoractive, societatea de credite de consum Ralfi, care opereaza sub brandul Estima Finance, si compania de credite ipotecare Domenia Credit. Tranzactia totala s-a ridicat la 140 milioane de euro.

De asemenea, GE Money a cumparat recent Baltic Trust Bank din Letonia si a incheiat doua joint venture cu BBK din Spania si cu Grupul Al Futtaim din Emiratele Arabe Unite. Compania a mai achizitionat anul trecut o participatie semnificativa in cadrul bancii turcesti Garanti Bank. GE Money EMEA a inregistrat in 2006 o crestere a activelor cu 11%, la 89 miliarde de dolari, in timp ce venitul net a avansat cu 22%, la 1,6 miliarde de dolari. Brandul GE Money este prezent in 54 tari la nivel global, iar in regiunea EMEA activeaza in 25 de tari. GE Money furnizeaza carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare si credite auto. In Romania au fost introduse recent creditele pentru nevoi personale cu garantii imobiliare, creditul ipotecar pe 30 de ani, leasingul auto pe sapte ani si vor fi lansate produse noi, inclusiv o gama noua de carduri de credit.

 

Romanii sunt saraci, dar bun-platnici

Majoritatea restantelor la credite se inregistreaza in cazul imprumuturilor de pana in 5.000 de euro, acesta fiind doar unul dintre motivele pentru care bancherii nu prea au de ce sa se planga.

Daca adaugam faptul ca valoarea medie a unei restante este de 2.800 lei noi, atunci intelegem cu usurinta de ce creditele neperformante nu au devenit inca o povara pentru bancile romanesti.
Romanii datoreaza bancilor putin peste 10 milioane de euro, o suma impresionanta la prima vedere, dar care nu reprezinta decat maximum 2% din totalul creditelor acordate populatiei. Chiar daca spre sfarsitul anului numarul debitorilor si valoarea datoriilor au urcat putin, inregistrand o crestere de 25, respectiv 10%, creditele neperformante sunt inca departe de a deveni o problema pentru bancherii romani. De altfel, acestia au recunoscut in numeroase randuri ca in viitor, odata ce concurenta se va inteti, vor trebui sa-si asume mai multe riscuri, procentul creditelor neperformante fiind in prezent foarte mic. Un studiu efectuat de compania Coface Intercredit Romania releva faptul ca doar 14.000 de romani au in prezent restante la imprumuturile contractate.

Profil de restantier

Atunci cand vine vorba de datorii, femeile sunt mult mai atente, rezultatele studiului aratand ca, din totalul restantierilor, 54% sunt barbati. La capitolul varsta, cele mai multe restante le inregistreaza persoanele cu varsta cuprinsa intre 30 si 50 de ani (aproximativ 34%). O diferenta semnificativa apare in cazul clasificarii debitorilor in functie de zona in care locuiesc, 81% din acestia provenind din mediul urban. Explicatia poate fi insa data de faptul ca majoritatea clientilor cu venituri eligibile locuiesc la orase, unde salariile sunt mult mai mari decat in zonele rurale.

Creditele mici dau cei mai multi datornici

Din totalul creditelor acordate populatiei, cele pentru bunuri de folosinta indelungata inregistreaza cel mai mare procent de restante - 56%, urmate de creditele pentru nevoi personale, care ocupa 38%. La polul opus, produsele bancare care „au dat” cei mai putini datornici sunt cardurile de credit si creditul auto. Impreuna, acestea abia aduna 4% din creditele neperformante.

In privinta valorii creditelor la care s-a inregistrat cel mai mare procent de restantieri, interesant este faptul ca 85% din acestea sunt imprumuturi sub 5.000 de euro, in timp ce intarzierile la cele de peste 10.000 euro reprezinta doar 5% din total. O diferenta semnificativa apare si in cazul valorii restantelor. Astfel, cea mai mica datorie este de 80 de lei noi, iar la polul opus, un client a reusit performanta de a aduna restante de peste 29.000 de lei noi. Si asta in conditiile in care valoarea medie a restantelor este de aproximativ 2.800 lei.

Dificultati la recuperare

Ajunsi la momentul colectarii datoriilor, bancherii se lovesc de numeroase probleme, rezultatul fiind ca peste 32% din debitori nu pot fi identificati, datele furnizate de acestia fiind incorecte. Astfel, in 54% din cazuri, numerele de telefon nu sunt reale, in timp ce 47% din adrese sunt incomplete. Studiul ne mai arata ca, in medie, trebuie efectuate patru apeluri telefonice pentru identificarea unui debitor, in 39% din cazuri obtinandu-se o promisiune de plata. Dar, cum de la promisiune la fapta e cale lunga, in 2005 bancile au reusit sa recupereze doar 20% din datorii, in valoare totala de doua milioane de euro.

 

Piata creditului cu bani gheata

Ai nevoie urgenta de bani si nu vrei sa te-ntrebe nimeni ce ai de gind sa faci cu ei? Solutia pentru o astfel de situatie este un imprumut bancar pentru nevoi personale. Bancile comerciale se-ntrec si pe acest segment de creditare avantajos de ambele parti.

Intre tipurile de credit destinate persoanelor fizice, bancile comerciale din Romania ofera din ce in ce mai usor asa-numitele imprumuturi pentru nevoi personale nenominalizate. Aceste credite sint special concepute pentru a fi o alternativa viabila la cele specializate, cum ar fi cele pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata sau chiar pentru locuinta. Marele avantaj al imprumuturilor de acest tip este ca banca iti da voie sa faci ce vrei cu banii, pe care-i poti retrage din cont imediat dupa incheierea contractului de credit. Pentru finantarea unor cheltuieli neprevazute, plata unei vacante sau a studiilor in strainatate ori a unui automobil de exemplu, un astfel de credit este alternativa ideala daca nevoia de bani este urgenta.

Fara avans si cu acte putine, dar mai scumpe

Aproape toate bancile din Romania acorda credite pentru nevoi personale nenominalizate. Este adevarat ca, pentru astfel de imprumuturi, costurile cu dobinda, comisioanele si prima de asigurare, daca este cazul, sint mai mari decit la un imprumut in care clientul nu vede banii in mina. Faptul este explicabil deoarece banca nu are nici un control asupra modului de cheltuire a sumei imprumutate si, ca atare, un astfel de credit are inclus in cost si riscul mai mare asumat de banca. De partea clientului avantajul net este ca, de exemplu, in cazul achizitionarii unui bun, devine pe loc proprietarul acestuia, putind dispune oricind de acesta fara sa dea socoteala bancii. Pentru a contracara costul mai mare, bancile ofera in schimb avantaj clientului, deoarece nu solicita un avans, iar documentatia ceruta nu este foarte stufoasa, fiind vorba de regula doar de o copie de pe cartea de munca, adeverinta de salariu sau alte acte justificatoare de venituri si o factura de utilitati.

De la 500 la 100.000 de euro

Pentru a face mai atractive si mai accesibile imprumuturile de nevoi personale, bancile comerciale au crescut continuu sumele posibil de imprumutat si perioadele de rambursare. In general, suma maxima „standard“ oferita de banci fara avans sau giranti este de 10.000 de euro, iar perioada de rambursare pentru un astfel de imprumut este de maximum zece ani. Alpha Bank, BCR, BRD, Tiriac, HSV, Raiffeisen sint exemple de banci care acorda pina la 10.000 de euro fara sa ceara avans sau garantii. O nota aparte in peisaj face ABN Amro, la care imprumutul de nevoi personale acordat fara avans si giranti poate fi de pina la 20.000 de euro.

Creditul de nevoi cu ipoteca cistiga teren

Imprumuturile de nevoi personale pot fi insa si mai mari de 20.000 de euro, insa acestea din urma trebuie garantate cu ipoteca de rangul unu asupra unui imobil si cesionarea veniturilor solicitantului in favoarea bancii. Si aici campionul este ABN Amro din punct de vedere al sumei ce poate fi obtinuta: 100.000 de euro. Astfel de imprumuturi cu ipoteca si diferite perioade de rambursare ce pot ajunge si pina la 25 de ani ofera insa majoritatea bancilor precum BRD, Bancpost, BCR sau Tiriac cu plafoane maxime de pina la 50.000 de euro. Indiferent de banca, o conditie trebuie indeplinita, si anume cea impusa de BNR, ca suma de plata lunara in contul imprumutului contractat sa nu depaseasca 30% din venitul net al solicitantului sau, dupa caz, al familiei acestuia.

 

Dobanzile de vis devin realitate

Bancile au redus costul creditelor pana la 8,5% pe an. Normele de restrictionare a creditului in valuta au produs un adevarat cutremur pe piata bancara. Rezultatul a fost de aceasta data in favoarea clientilor, care, incepand de saptamana trecuta, pot obtine credite in lei la dobanzi mult mai mici. Timp de 15 ani, romanii au tanjit dupa imprumuturi la dobanzi sub 10%, similare cu cele din statele europene. Acum le pot obtine chiar de la mai multe banci romanesti, dupa ce banca centrala a apasat pedala franarii creditelor in valuta. Saptamana trecuta, anunturile bancilor privind modificarile dobanzilor s-au tinut lant.

Volksbank a redus dobanzile la toate tipurile de credit in lei la numai 8,5a pe an si a decis sa nu mai acorde deloc imprumuturi in valuta. Banca Tiriac a taiat dobanzile la creditele in lei cu 3 procente. ING a anuntat ca dobanda la creditele pentru locuinte a scazut de la 9,75% la 9,25%. Piraeus Bank a lansat credite pentru nevoi personale care costa 13% pe an. Bancpost a lansat credite ipotecare in lei la dobanzi de 8,9%. Si lista poate continua.

Economiile, mai bine la saltea

Pe langa dobanzile la credite, bancile au decis sa scada dobanzile oferite clientilor care-si pastreaza economiile in depozite. S-a ajuns astfel in situatia paradoxala ca dobanzile sa nu acopere pierderile provocate de inflatie. Majoritatea bancilor ofera romanilor castiguri de intre 5a si 8,75% pe an, in conditiile in care rata inflatiei este prognozata sa ajunga la 8,5% pana la finele anului. Cele mai mici dobanzi la depozitele in lei, oferite de HVB (1,75%-2,50%), sunt inferioare celor acordate la economiile in valuta (3,10%).

Dobanzi europene

Dobanzile la creditele in lei au inceput sa se apropie de cele din tarile care au fost primite in UE anul trecut, in ciuda faptului ca in aceste state inflatia este mult mai mica. Costul creditelor de consum este de 21,5% pe an in Ungaria, 15,% in Polonia, respectiv 14,2-14,3% in Cehia si Bulgaria, rezulta dintr-un studiu realizat de Coface Intercredit. In Romania, incepand de saptamana trecuta, mai multe banci romanesti au redus dobanzile la 13a la imprumuturile de nevoi personale.

La creditele ipotecare, dobanzile din statele proaspat acceptate in UE variaza intre 5,5% in Cehia si 10,2% in Ungaria, in timp ce in Romania, mai nou, se ofera astfel de imprumuturi la dobanzi de 10%.

Cele mai mici dobanzi

Banca Tipul creditului Dobanda Mentiuni

BCR pentru locuinte 13% pe an fixa in primii 5 ani credite de consum 14%
BRD credite imobiliare 8,71% credite de consum 10,9% cu garantie imobiliara
Volksbank orice tip de imprumut 8,5%
Raiffeisen imobiliar 13,5a% nevoi personale 15% garantat cu ipoteca
Tiriac nevoi personale 13%
ABN Amro nevoi personale 13,5%
Bancpost ipotecar 8,9% fixa in primul an
ING Bank ipotecar 9,25%
HVB ipotecar 9,57%
Banca Romaneasca ipotecar 10,95% fixa pe 5 ani nevoi personale 12,95%
Banca Transilvania nevoi personale 12,5% garantat cu ipoteca